Les critères d'acceptation

La banque va toujours regarder 2 choses :

-    Votre capacité de remboursement

-    La quotité proposée

A.    Comment est calculée la capacité de remboursement ?

C'est la diffèrence entre les charges et le revenu.

B.    Qu’influence le rapport charges/revenus ?

1.    La faisabilité du dossier

2.    Le restant pour vivre :

-    La banque regardera également ce qu’il vous restera pour vivre après déduction de toutes vos dettes.  La aussi, le montant varie en fonction de la banque.
Une des principales difficultés du secteur, trouver dans quelle banque votre situation financière aura le plus de chance de passer. D’où l’utilité de passer par un professionnel.

C.    Qu’est ce que la quotité ?

Elle permet à la banque de déterminer  son risque par rapport au montant de votre crédit.

D.    Comment est calculée la quotité ?

C'est la diffèrence entre montant emprunté et valeur vénale de la maison.

Exemples :

1.    Quotité normale (100%)

Si vous achetez un bâtiment 100 000€ et que vous payez les frais de notaire, la banque aura une quotité 100%.
Ce qui veut dire qui si vous ne payez pas et qu’elle doit remettre en vente votre bien sur le marché de l’immobilier, à priori, elle récupérera son investissement.

2.    Basse quotité (80%)

Si vous achetez un bâtiment 100 000€ et qu’en plus des frais de notaire vous payez 20% supplémentaire, la banque aura une quotité 80%.
Ce qui veut dire qui si vous ne payez pas et qu’elle doit remettre en vente votre bien sur le marché de l’immobilier, elle sera sur du « velours » car elle aura une marge confortable.

3.    Haute quotité (125%)

Si vous achetez un bâtiment 100 000€ et que vous n’avez pas d’argent pour payer les frais de notaire, la banque aura donc une quotité 125%.
Ce qui veut dire qui si vous ne payez pas et qu’elle doit remettre en vente votre bien sur le marché de l’immobilier, elle risquera d’avoir une perte.

E.    Comment améliorer la quotité ?

On peut l’améliorer de 2 façons :
-    En apportant des fonds propres,
-    En trouvant un bien complémentaire à mettre en garantie

F.    Qu’influence la quotité ?

1.    Le taux

Une majorité de banque vous proposera un taux différent en fonction du risque qu’elle devra assumer. En effet, il est normal qu’une banque propose un meilleur taux à quelqu’un qui aura une quotité basse que l’inverse…

2.    La faisabilité du dossier

-    Certaines banques ont fait le choix de ne pas être présentent sur certaines « niches » du marché (principalement en 125%).
-    De plus, la nature du bien acheté peut également limiter le risque souhaité par la banque.
Ex : un immeuble de rapport sera en général limité à une quotité de 80 à 85%.